No Brasil, uma das principais preocupações dos consumidores é a negociação de dívidas com juros mais baixos. As taxas de juros são notoriamente elevadas, especialmente quando se considera o “risco de pagamento” associado ao histórico financeiro do cliente e às práticas das instituições financeiras. Bancos que oferecem crédito a clientes negativados frequentemente impõem taxas ainda mais altas para mitigar o risco de inadimplência.
Imagine que você está em busca de um cartão de crédito, mas possui um score de crédito baixo devido a uma dívida antiga. Nesse cenário, o banco pode recusar o serviço ou oferecer um cartão com limite reduzido e juros elevados em caso de atraso no pagamento. Sabendo disso, muitos consumidores optam por pagar suas faturas antes do vencimento para evitar encargos adicionais. No entanto, se você já possui uma dívida acumulada e está lutando para lidar com os juros associados, é importante saber como iniciar o processo de negociação.
O Efeito “Bola de Neve”
O termo “efeito bola de neve” é frequentemente usado para descrever a situação em que uma dívida cresce rapidamente devido a juros e taxas de atraso. Se você já teve uma conta em aberto ou conhece alguém que teve o CPF negativado, provavelmente está familiarizado com esse conceito. Serviços de crédito, como cartões e empréstimos, aplicam taxas em caso de não pagamento ou atrasos. Além da taxa inicial por atraso, há também uma cobrança diária que aumenta o valor devido continuamente até que a dívida seja quitada.
Cartões de crédito
Nos cartões de crédito, essas taxas são particularmente altas. Assim, a dívida pode crescer rapidamente, semelhante a uma bola de neve que aumenta de tamanho à medida que rola ladeira abaixo. Quando essa “bola de neve” atinge um obstáculo, o impacto pode ser devastador. Por exemplo, considere uma situação em que um consumidor utiliza um cartão de crédito para uma emergência, sem a possibilidade de parcelamento. A fatura do mês seguinte totaliza R$1.500, enquanto a renda mensal do consumidor é de R$1.600, com despesas fixas como aluguel e contas. O pagamento mínimo de R$400 é feito, mas a cada dia de atraso, o valor da fatura aumenta rapidamente, chegando a R$2.000 em pouco tempo. Se o valor total não puder ser pago, a dívida pode crescer ainda mais, atingindo R$2.500 devido aos juros acumulados.
Esse efeito “bola de neve” compromete o orçamento, dificulta o pagamento de outras contas e pode resultar na negativação do nome do consumidor.
Como negociar dívidas com juros mais baixos
Existem duas abordagens populares para negociar dívidas com juros mais baixos. Substituir uma dívida mais cara por uma mais barata ou negociar diretamente com o banco. Vamos explorar cada uma dessas opções.
Troca de Dívida: Uma estratégia que tem ganhado popularidade é a substituição de uma dívida por outra com condições mais favoráveis. Isso ocorre porque algumas instituições financeiras oferecem taxas de juros mais baixas. Por exemplo, suponha que você tenha uma dívida em um banco com uma taxa anual de 32%. Ao comparar com outras instituições, você encontra uma taxa de 25% ao ano (ou 2% ao mês). Para simplificar, considere uma dívida de R$1.000. No primeiro banco, o valor sobe para R$1.320, enquanto no segundo banco, seria R$1.250.
É importante notar que estamos considerando apenas uma única taxa. Na prática, existem várias outras taxas que podem ser aplicadas a uma conta em aberto. Portanto, alguns consumidores optam por realizar um empréstimo para quitar a dívida. É essencial avaliar cuidadosamente todas as taxas e condições antes de tomar uma decisão. De acordo com dados do Serasa, em junho de 2023, mais de 71 milhões de brasileiros estavam inadimplentes.
Renegociação com o banco: Negociar diretamente com o banco é uma opção atraente para muitos consumidores, pois tende a ser mais simples. Essa abordagem é especialmente comum quando a conta está em aberto há algum tempo. Principalmente para aqueles que já tiveram o nome inscrito nos órgãos de crédito. Mesmo que você preveja um atraso no pagamento, é possível tentar um acordo antecipadamente. O objetivo é garantir um pagamento viável, lembrando que as instituições financeiras buscam lucro. Mas isso só é possível quando há uma expectativa de pagamento.
A renegociação de dívidas com juros mais baixos envolve uma conversa com o banco para chegar a um “meio-termo”. A instituição deseja receber o pagamento, e você quer resolver a pendência. Portanto, é necessário estabelecer um acordo. Frequentemente, nesses casos, há um abatimento parcial dos juros. Reduzindo o valor total da dívida. Além de opções de parcelamento especial e descontos para pagamentos à vista.
Ao entrar em contato com o banco, você deve expressar seu interesse em resolver a situação e solicitar uma análise das opções disponíveis. O banco pode oferecer acordos como:
- Parcelamento em até 6 vezes com abatimento de 30%: A dívida ficaria em R$2.660, dividida em seis parcelas de R$443,33.
- Pagamento à vista com abatimento de 43%: O valor seria reduzido para uma parcela única de R$2.166,
- Parcelamento em até 3 vezes com abatimento de 39%: A dívida seria dividida em três parcelas de R$772,66, totalizando R$2.318.
Considerações Finais
Agora que você entende como negociar dívidas com juros mais baixos, é crucial escolher uma opção que seja realmente viável. Em outras palavras, só faça um acordo se puder cumprir com o pagamento. Seja um parcelamento, pagamento à vista ou troca de dívida, é importante garantir que o novo acordo seja sustentável. Caso contrário, os juros sobre o novo acordo podem ser ainda mais altos. Portanto, avalie cuidadosamente as opções disponíveis, considerando os valores parcelados e à vista.
Se você gostou das nossas dicas, não deixe de visitar nosso Blog e seguir-nos nas redes sociais! Estamos no Facebook e Instagram, prontos para oferecer mais informações úteis sobre finanças pessoais e gestão de dívidas.
