Juros de banco – Entenda com funciona: O que é juros? Essa é uma pergunta com duas respostas. Afinal, eles podem ser assustadores, mas também podem ser os melhores amigos dos investidores.
Os juros são o valor do dinheiro ao longo do tempo. Em outras palavras, eles funcionam como um aluguel de dinheiro. Os bancos e instituições financeiras fazem a mediação entre os que têm dinheiro para emprestar (poupadores ou investidores) e os que precisam do dinheiro. Levando isso em consideração, temos dois termos:
- Credor – esse é o sujeito que tem direito a receber os juros. Por ser ele quem emprestou os recursos, é justo que seja indenizado no período em que cedeu os recursos;
- Devedor – É a outra parte, que fez o empréstimo na forma de dinheiro ou crédito. Por causa desse serviço ele terá um acréscimo disponibilidade pela disponibilidade do recurso no momento.
Se você for um credor, os fundos que você investir em uma instituição financeira serão emprestados ao devedor, e o devedor pagar ao banco o valor emprestado e os juros. Por sua vez, o banco participa da ação a título de remuneração, ficando com parte do valor pago pelo devedor e o devolverá a juros posteriormente conforme acordado. O devedor do empréstimo devolverá ao banco um valor maior do que o emprestado, e o credor receberá um valor maior do que o investido.
Juros de banco – Entenda com funciona
Como as taxas são calculadas
Para determinar o cálculo do juro, tudo dependerá do conteúdo acordado no contrato. No entanto, eles geralmente levam em consideração:
- o índice de informação;
- os riscos do empréstimo (quanto maior for o risco, maiores serão os juros);
- a compensação pela não aplicação do dinheiro em outro investimento;
- os custos Administrativos.
Além desses fatores, como taxas de juros podem flutuar com base em outros fatores relacionados a cada tipo de contrato. Por exemplo, no Brasil, recebeu uma Taxa Selic instituída pelo Banco Central do Brasil em 1979, até para estabelecer os limites de juros para o comércio.
Taxa de Juros
É o preço do aluguel do dinheiro por um período de tempo; Uma porcentagem paga pela divisão dos juros contratados pelo capital emprestado / economizado.
Se os juros cobrados pelo empréstimo de R $ 1.000 durante um ano antes de R $ 80,00 significa que o tomador pagou uma taxa de juros de 8% aa (ao ano) .O cálculo é feito da seguinte forma: Juros / capital, ou 80 /1.000 = 8/100 por ano = 8% aa
Por outro lado, considere o cenário em que um investimento de R $ 1.000 renda à taxa de juros de 5% aa (ao ano) Assim, o investidor receberá R $ 5 por cada R $ 100 investidos (5/100) durante um ano, o que, ao final do período, totalizará o montante de R $ 1.050.
Alguns conceitos relacionados ao assunto
Taxa de juros simples – aplicada / cobrada sempre sobre o capital inicial, que é o valor emprestado / investido. Não há cobrança de juros sobre os juros acumulados no (s) período (s) anterior (es). Exemplo: em um empréstimo de R $ 1.000, com taxa de juros simples de 8% aa, com duração de 2 anos, o total de juros será de R $ 80 no primeiro ano e R $ 80 no segundo ano. Ao final do contrato, o tomador irá devolver o principal e os juros simples de cada ano: R $ 1.000 + R $ 80 + R $ 80 = R $ 1,160.
Taxa de juros composta – para cada período do contrato (diário, mensal, anual etc.), há um “novo capital” para a cobrança da taxa de juros contratada. Esse “novo capital” é a soma do capital e do juro cobrado no período anterior. Exemplo: em um empréstimo de R$1.000, com taxa de juros composta de 8% a.a., com duração de 2 anos, o total de juros será R$80 no primeiro ano. No segundo ano, os juros vão ser somados ao capital (R$1.000 + R$ 80 = R$ 1.080), resultando em juros de R$ 86 (8% de R$ 1.080).
Os juros do primeiro ano (R$ 80) são somados com os juros do segundo ano (R$ 86), totalizando o valor de R$1.166 que deverá ser devolvido ao fim do empréstimo.
Taxa de juros real – obtida pelo desconto da taxa de inflação da taxa de juros nominal de determinada transação. Exemplo: uma taxa de juros nominal mensal de 10% e uma inflação no período de 2% resultam em uma taxa de juros real de aproximadamente 7,84% [na fórmula completa: (1,10/1,02-1)*100 ].
Custo Efetivo Total (CET)
Além das taxas de juros, essa operação envolve outros custos. Para que os consumidores possam comparar melhor as condições de financiamento fornecidas pelas instituições financeiras, os bancos e outras instituições financeiras devem informar os clientes do custo efetivo total (CET). E fornecer a planilha de cálculo correspondente antes de ser assinado o contrato.
O CET deve ser expresso na forma de taxa percentual anual e incorpora todos os encargos e despesas incidentes nas operações de crédito (taxa de juro, mas também tarifas, tributos, seguros e outras despesas cobradas). Essa taxa de juros torna mais fácil para os consumidores comparar as opções de empréstimo e financiamento.
A planilha de cálculo do CET deve explicitar, além do valor em reais de cada componente do fluxo da operação, os respectivos percentuais em relação ao valor total devido.
Caso a operação seja contratada, o demonstrativo de cálculo do CET deve ser incorporado, de forma destacada, ao respectivo contrato.
Compare o CET antes de contratar o empréstimo ou financiamento
Comparar o CET é muito mais importante do que simplesmente comparar a taxa de juro oferecida por diferentes instituições.
Suponha um financiamento nas seguintes condições:
- Valor financiado: R$ 1.000,00
- Taxa de juro: 12% ao ano ou 0,95% ao mês
- Prazo da operação: 5 meses
- Prestação mensal: R$ 205,73
Além desses dados, considere também a hipótese de pagamento a vista (sem inclusão no valor financiado) dos seguintes valores:
- Tarifa de confecção de cadastro para início de relacionamento: R$ 50,00
- IOF: R$10,00 Para uma operação com essas condições, o CET calculado será de 43,93% ao ano ou 3,08% ao mês.
Assim, o valor do CET (43,93% a.a) é maior do que apenas da taxa de juros (12% a.a.)
O CET também deve constar dos informes publicitários de operações destinadas à aquisição de bens e de serviços quando forem veiculadas ofertas específicas. É obrigatório que o informe publicitário explicite o valor a ser financiado, a taxa de juro cobrada, o valor das prestações e as demais condições, além do próprio CET.
Qual é a importância do juro para os investimentos?
A taxa de juros é um dos fatores mais importantes na economia de um país. Por meio deles, determinar onde você e todos os brasileiros vão investir seus recursos para sustentar vidas. Além disso, todos os setores produtivos também contam com ele para determinar os padrões de produção, exportação e importação.
Mas e quanto ao seu investimento? Bem, neste caso, eles são o retorno sobre o valor do investido. Quanto o investidor recebe por aplicar os seus recursos em um investimento em vez de outro, ou mesmo em vez de fazer uso próprio deles, isso tem que valer a pena, certo? Bem, é aqui que surgem os juros compostos.
Para escrevermos este artigo, foi utilizado como base um artigo de mesmo título publicado no site do Banco Central do Brasil.
